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宝马娱乐在线:卢布贬值引发偿债难题 俄罗斯企业头痛不已

据了解,伏尔加河流域的萨马拉镇的一名农夫向俄罗斯私营银行OAO国民储备银行(OAO
National Reserve Bank)借贷1亿卢布,他用以抵押的物件就是40450头猪。
俄罗斯有越来越多借贷者无法偿还贷款,银行被迫拿走他们用作担保的资产,这些抵押品林林总总,包括自家喂养的猪以及小食摊的股权等。为了减少亏损,银行也别无选择,只好接受这些担保资产。
该银行的主席列别杰夫受访时表示,该农夫没有能力偿还贷款,法庭裁决该银行有权没收这些猪只。该名农夫也已经答应当局为猪只进行隔离检疫,以确保它们没有感染非洲猪瘟。全国肉类协会指出,一公斤生猪平均的价格大约有78.4卢布。
另类“资产”占银行总产5%
列别杰夫还说,这类“另类资产”占了该银行总资产的5%。俄罗斯经济部表示,俄罗斯各家银行承担的这些坏账,可能将导致它们无法继续提供借贷,这将对俄罗斯经济的复苏造成威胁。据了解,俄罗斯第三季的经济较前一季度增长了0.6%。
另一方面,俄罗斯最大的内衣零售商Wild
Orchid则因为拖欠俄罗斯储蓄银行大约16亿卢布,而将公司的50%加一股权作为抵押。该银行的首席执行官普尔多斯基透露,银行也拥有食品零售商Mosmart超过50%的股权。

问:一个人如果死前在银行借走300万,银行会怎么处理?

大学生的创业梦想往往被资金所“扼杀”。昨天,随着上海财经大学国家大学科技园正式揭牌,以及由科技园发起成立的上海杨浦科创小额贷款股份有限公司同时举行成立仪式,一种专门为大学生创业融资“量身定做”的融资渠道已经打通——以企业股权为担保进行抵押贷款。除了推出这种针对无固定资产担保类科技企业的融资新模式外,在财大国家大学科技园创业的大学生,还有望享受十分优惠的借贷利率政策。
杨浦科创公司总经理朱方介绍,公司注册资金1亿元,目前已与上海多家银行、融资担保机构、风险投资机构建立了密切的协作关系,可以满足多层次企业的融资需求。
记者了解到,在杨浦科创公司试营业阶段,上海财大在读研究生陈磊,已经幸运地通过股权抵押的方式获得了公司开业成立以来第一笔创业贷款。去年,尚在上海财大就读信息管理工程专业本科的陈磊产生了投资创设一个专业财务顾问咨询公司的念头。尽管不少银行对陈磊的创业理念表示有兴趣,但由于陈磊无合适的资产抵押及担保,只能失望而归。最后,陈磊抱着以纯个人信用贷款的想法,造访了处于试营业阶段的杨浦科创公司。
“我们调查了行业的具体情况,对行业未来发展进行了合理预估。在既控制风险,又扶持大学生创业的指导思想下,最终同意以陈磊个人持有的相关股权质押的形式,对其发放创业贷款。”据朱方介绍,经过陈磊案例后,杨浦科创公司积极与上海市大学生创业投资公司和上海市大学生创业基金会达成意向协议,即对于那些获得创投公司青睐的创业型公司,可以在创投公司承诺收购股权的情况下,对其发放股权抵押贷款,一旦创业企业无法按期偿还贷款,则抵押的股权置换给创投公司,创投公司代替其偿还相关贷款。
据了解,在试营业阶段,杨浦科创公司已陆续向包括陈磊在内的创业大学生以及其他中小型科技型企业发放了15笔、累计1300万元人民币的贷款。根据计划,至今年年底,该公司还将发放贷款3000万元人民币。

现在,还款的时候到了,俄罗斯天然气工业银行却由于西方对俄制裁而被全球资本市场拒之门外。石油价格已跌至每桶84美元;卢布兑美元汇率今年也下跌25%至1美元兑45卢布。

抵押

宝马娱乐在线:卢布贬值引发偿债难题 俄罗斯企业头痛不已。一般贷款人过世,如果贷款者账户里仍然有足够的资金归还银行的贷款资金,那么银行划拨相应的资金后,会主动解除抵押登记手续,如果贷款人名下账户没有足够的资金归还欠款本金,则会拍卖抵押物(因为抵押物一般最高抵押为7折,所以大部分拍卖抵押物都可以回收本金或者本金的大部分),如果抵押物拍卖价值不足以覆盖全部贷款本金,会继续追偿贷款人剩余的资产。

投资者该有多担心?

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随着年纪的增加,银行放贷的数量都会在减少,而且很多贷款是在60岁后是办不了的,因为60岁后人已经没有收入,打工不可能,银行的风险评估怎可能会让你申请成功?他们的风险评估肯定会认真审核。

相信提问的主要问题是说借了银行的钱,意外死亡后银行会如何处理,首先银行发现借贷人死亡之后,会找证据从借贷人证明有多少财产,他们会通过拍卖等方式来让借贷人的资产变现,之后按借权人的多少优先支付。这些并不能由于死亡人去世而把真实拥有的资产过继至继承人手中。

当然了,如果借贷人没有任何财产的话,就不存在什么继承人的问题,这等于银行这笔钱就会成为坏帐,不过还有一点就是,你没有任何财产物业,银行能借300万给你吗?而且那怕借300万给你,除非你收到钱马上死亡,不然你欠款不还,银行早早都起诉你了。

很明显,发生这样的事对于银行和贷款人都是不幸的,但银行面对现实也同样有以下几种解决方案:

首先,当一个人从银行贷款300万后死亡,则其债务会由遗产继承人来承担的。

根据我国继承法规定:
当某人取得合法继承的权利后,也就相应地继承了债务。也就是说,亡者(原借款人)应该承担的还款责任会转移到继承人的身上。

其次,可以从亡者的遗产中划走,比如说他的个人资产或者存款等。

通常能够从银行贷款300万元以上的,往往需要提供远远高于这个数字的资产抵押,反过来说,如果你没有上千万的资产,也几乎没有可能从银行那里“拿走300万”。

另外,还有一种特殊情况,那就是被银行当做坏账处理。但银行坏账率也是越来越低,一般都是经过严格的审核机制,尽力确保银行的风险最低的情况下,才可能会通过300万元的贷款。

因此,对于普通投资者来说,也不要妄想随意从银行借到300万元。银行的风控体系早已不是二十年前的水平了!

首先一个人能在银行借到300万,只能说明一点,他肯定有抵押物在银行。

如果借款人意外去世了。银行会通知借款人的财产继承人,如果他们要继承借款人的财产就必须要履行偿还借款人的债务。当然继承人也可以选择放弃继承财产,那么他们就不需要帮借款人偿还债务。此时银行就会选择拍卖借款人留在银行的抵押物进行还款。现在银行的抵押借贷基本都只能借到抵押物价值的70%,所以银行拍卖抵押物基本上不会亏本。

能拿到钱 死了就死了 银行自己垫付 每年银行死账 烂帐多的很
不一定全部都能收回来 借贷都有风险 想赚钱收利息就要担负一切风险

能够从银行贷款300万元以上的,往往需要提供远远高于这个数字的资产抵押,反过来说,如果你没有上千万的资产,也几乎没有可能从银行那里“拿走300万”。

卢布汇率下跌推高银行相对其资产的负债水平,经济研究机构Capital
Economics的分析师认为,“如果卢布兑美元保持在目前水平,银行资产负债表受到的冲击将合大约一万亿卢布”。分析师称,该数额是俄罗斯GDP的1.25%或银行总资产的1.5%。

首先对于借款年龄有限制,一般年龄范围是在22-60周岁(男女的年龄限制不一样),符合这个借款条件才可以去银行申请,这也是降低风险的一种。

伦敦11月10日 –
2010年时,1美元兑换30卢布、油价上涨、俄罗斯对投资者极具吸引力,俄罗斯天然气工业银行(Gazprombank)
当年在全球债券市场举债10亿美元。

了解了银行贷款审批条件之后,我们再来看一下你贷款还不上银行会怎么处理。

如果你借了300万的贷款,然后突然去世,银行一般会按照以下流程去处理这笔贷款。

1、自动扣除

如果你在该银行账户上还有足够的钱,那还款日到期之后,银行会自动从你的账户上扣除。但是这种情况的概率很小,几乎可以忽略不计,因为死者不可能傻到把很多钱放在账户上。

2、冻结资产

如果你连续几个月不还之后,银行会向法院申请冻结你的个人资产,包括你所有银行卡上的账户余额,微信支付宝账户余额,其他理财账户,比如股票账户等等。

当你个人被冻结之后,银行会通过法律的手段,请求法院划扣你这些账户上的钱,把你的账户上的钱用于偿还银行贷款,如果你被冻结的账户现金足够偿还银行贷款,那当然最好,如果被冻结的财产不足以偿还银行贷款的,银行还会追究其他偿还措施。

3、拍卖抵押物。

这个措施其实与第二步同时进行,也就是说银行在申请法院冻结你的个人资产之后,也会把你用于抵押的资产进行查封,如果你没有足够的现金资产偿还贷款,那银行就会向法院申请,通过拍卖抵押物获得偿还,而且这种情况下,抵押物拍卖价格会很低。

4、如果你是通过担保人办理的贷款,银行可以要求担保人代为偿还。

如果你的贷款有担保人,那银行可以向担保人追究偿还责任,由担保人代为偿还你300万的贷款。

5、如果你的抵押物不足以偿还300万的贷款,银行可以追究关联利益人代为偿还。

如果你是通过抵押办理的贷款,有可能因为市场变化,抵押物大幅贬值,导致抵押物的价值不足以偿还银行贷款。

比如你最初是用400万的房产抵押300万贷款,但后来400万的房子降价了,变成了300万,再加上法院拍卖打折,那就算把抵押物拍卖之后,也只能偿还其中200万的贷款左右,那剩余的100万贷款银行就会追究其他偿还来源。

这种情况可以追究继承人代为偿还,如果继承人继承了死者的相关财产,那就要在继承财产的价值范围内承担偿还责任,比如你的配偶继承了你200万的存款,那就拿100万存款出来用于偿还贷款余额,如果你的配偶只继承了50万的存款,那就承担50万的偿还责任。

当然还有一种情况是,你死后继承人没有继承你的任何财产,但银行有相关的证据证明你借这300万是用于家庭共同生活或者家庭相关经营活动,那银行是可以追究你的配偶代为偿还,如果你的子女跟你共同生活,而且已经成年并有自己的收入来源,那银行也可以追究他们的偿还责任。

6、如果通过以上措施,银行都不能获得偿还,那银行只能认栽,经过1、2年之后,就把这笔贷款作为坏账进行核销。

先说一点:首先,很多银行对于贷款年龄是有限定的,比如我们办理房贷常常要求贷款期限+贷款人的年龄合计不得超过70岁,这还是房贷放宽了年龄限制,如果是其他贷款,对年龄的要求限制更加严格,常常是不得超过60岁,所以除非是特殊的意外情况,否则这类情况,发生的概率并不大。

再者,银行是经营风险的企业,对于贷款而言,要求是极其严格的,特别是300万元的资金,纯信用贷(无任何担保措施)的概率极其低,除非你是极其优质的客户(比如上市企业的老总,数亿数十亿的个人资产证明等等),对于这类人,即使过世也无需贷款无法回收。除此之外,贷款都需要有抵押、质押或者保证等担保措施。

据法巴银行的数据,新兴市场企业债指数中俄罗斯的权重占到16%,而且俄企占明年整体新兴市场企业偿债额的近十分之一。近期卢布汇价下跌造成俄罗斯企业对美元需求急剧增长,而上月俄央行斥资三百亿美元进行干预也未见成效。

一,名下资产冻结

这个人去世之后,按照正常情况下,是有遗留的资产在的,所以银行这个时候可以直接冻结这个人在这家银行的银行卡的资金,然后可以向法院申请要求冻结此人名下的所有资产,用来偿还欠债。

银行如履薄冰

想要了解银行怎么处理,我们就得先来看下银行怎么审批。

银行是嫌贫爱富的地方,大家去借钱,不是说你想借就可以借,或者你想借多少就可以借多少,银行会根据你的个人条件,做出一个综合的评估,然后才会给你审批一个合适的额度。

通常情况下,如果个人去银行借款,如果是纯信用贷款的话,最多只能贷三五十万左右,而且你的个人条件必须很优质才可以。

能贷50万以上的,对于个人来说一般都必须要提供担保措施,你题目中所说的300万,肯定是必须有抵押物,或者是很好的担保措施银行才会给你审批通过。

如果你办理的是抵押贷款,那300万的贷款,抵押物至少要达到400万左右,如果你提供的是担保人,那担保人的个人资产至少要达到1000万以上,而且还必须提供另外的反担保措施。

俄罗斯的银行明年需要偿还逾五百亿美元,与大宗商品企业不同,银行没有足够的美元资产来偿还美元债务。外债总额高达1,920亿美元,自1998年金融危机以来上涨了十倍。

银行能给你借300万,说明银行已经把最坏的可能考虑在内,怎么控制风险,也有自己的处理措施。

“用短期债替换中长期债,只能将问题推后一年,”Papp说道。“发债的期限将发生巨大变化。成本会越来越高,期限也会大大缩短。”

质押

这个是最容易变现的,一般银行对于存单这类的质押率要求为90%或者95%(即100万元的存单可以质押贷款95万元或90万元),所以一旦贷款人过世,直接把存单的价值取现归还即可。

理论上,未受到西方直接制裁的企业可以进入美元债券市场,正如Gazprom上周所做的。国有的Gazprom通过发行一年期债券融资7亿美元,但是为此,该公司须支付较其发行的2015年到期债券逾100个基点的溢价。

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同时,债务到期时间也将令卢布价格承压。俄罗斯企业担心西方维持甚或延长制裁时间,这样卢布就会进一步贬值,从而令美元炙手可热。

总结

作为经营风险的企业,银行的风控措施是极其完善的,除了上述措施,很多银行在贷款时还要求借款人购买财产和个人意外商业保险,这样即使当抵押的财产或者贷款者个人出现意外,还有保险公司的赔偿。银行的利润之所以可以傲视群雄,除了其垄断性的息差经营外,风控措施也是一大关键性因素。

真的要看这300万是怎么借来的了。

①如果是信用贷款,当然以300万的额度来看,不太可能是信用贷款。一般信用贷款的发放对象是企事业单位、经济组织等,也就是说,法人拿到信用贷的可能性比自然人更大。而且信用贷的额度尤其是银行信用贷的额度并没有这么高,30万左右倒是还可能。

②抵押贷款的话,那么意味着在贷款的时候有相应的符合条件的抵押物,那么人死后没有人承担这笔债务的话,那么抵押物回收拍卖来回笼这笔贷款就成为可能。抵押物基本上是易保存而不宜损坏的,比如房子,最好的抵押品之一。如果抵押物拍卖偿还后还有余额,还是要返回借款人那边的。

③担保贷款,一般以第三人为借款人担保,那么在借款人没有偿还能力的时候,担保人就要负起担保的责任的。借款人死亡,如果找不到其他人担负这笔贷款的偿还责任,那么就要担保人来还咯。(所以千万不能随便个人担保)

借款人在工作生活中出现意外事件致死致残,并不奇怪,也不是今天才有。所以,对于以风险控制擅长的银行来说,应急预案早就有之,而且更加详尽。

一个人要从银行贷款,无非有三种方式,即信用贷款、担保贷款和质押贷款。

假如信用贷款300万,借款人意外死亡,银行怎么办呢?信用贷款虽然没有抵押担保,但银行主张收回贷款的方式与收回信用卡透支方式较为相同,即当发现借款人意外死亡时,第一步可以提前终止贷款合同,其次可以从借款人本行名下账户强制扣款;第三,不足部分,向人民法院提起诉讼,查封名下财产,冻结名下银行账户,直至判决执行财产拍卖或银行存款以抵偿债务。

担保贷款分为抵押担保贷款和保证担保贷款。

如何收回抵押贷款?这个大家比较清楚,不再细说。同样道理,借款人意外死亡,贷款行可以宣布贷款合同终止,要求提前还款。如果家属没有及时还款的,贷款行依法向人民法院起诉后,待终审判决后,拍卖处理财产变现,收回贷款本息,剩余部分退还财产继承人。财产抵押贷款的抵押率一般为60……70%,所以无论如何银行处理财产也不会亏本的。

至于保证担保贷款,又分为一般保证担保贷款和连带责任担保贷款。在一般保证担保贷款中,如果债务人不能履行债务时,由保证人承担保证还款责任;连带责任担保对于银行来说就更灵活了,当贷款到期(或提前终止合同的),银行作为债权人既可以要求借款人偿还债务,也可以要求保证人偿还债务,对于银行来说进一步降低了风险。

质押贷款就更简单了。首先,贷款之前存单或其他有价证券早就冻结了,而且冻结时间超过了贷款期限,质押率最高90%,假如存款100万,最多贷款
90万。要收回质押贷款,只需要敲敲键盘就行了。银行在放款之前,不仅考虑了本金利息,而且考虑了收回贷款的律师费诉讼费等其他费用,可谓相当周全,没有亏本的买卖。

除此之外,很多银行在贷款时还加了双保险,即除抵押质押外还要求借款人购买财产和个人意外商业保险,所以即使财产和个人出现意外,还有保险公司的赔偿。怎么样?不得不佩服银行的高明吧!对于贷款了就想跑路或玩人间蒸发的,银行从来不缺办法,任何心存侥幸的心理都是多余的。

银行在给客户借钱的时候就已经充分考虑到了这些问题,银行那么多的专家顾问都不是吃素的,如果人突然死了之后,不能最大程度设计一套非常好的办法来要求还钱,简直就是银行的无能啊。当然如果一切办法都无法让银行收回欠款,银行会把很无奈把钱当做坏账处理了,也只能这样。下面是银行收回欠款的方法。

银行还受到俄罗斯经济放缓及坏账增长的影响。其发放的1,800亿美元的未偿贷款都是硬通货计价,俄罗斯企业及个人的偿贷成本骤然增长。

二,拍卖抵押物。

从银行贷款300万元应该使用了抵押贷款,抵押贷款就是把东西抵押着从银行拿贷款,如果不能及时还上,银行就会把这些抵押物拍卖,拍卖所得来偿还银行发放的300万贷款,如果拍卖的资产没有达到300万元,就会从其他资产那里得到资金,反正是银行一定会尽最大可能得到300万元的资金和对应的利息。

俄罗斯国有及私营企业的硬通货债务高达6,500亿美元,俄罗斯天然气工业银行只是其中的一家,其偿债成本由于卢布兑美元汇率大幅贬值而呈螺旋式上升。

第二就是从额度本身出发,300万的借款,如果是资产抵押,那么也就不存在什么风险了,即使后面发生意外,那么资产还在那里,对银行影响不大。

另一方面,大多数俄罗斯企业都是大宗商品出口商,因此有美元收入。该行业分析人士普遍认为大多数企业尚有足够的现金支撑来年。

如果是做生意的,那么你的公司肯定能支撑这300万的还款,而且一般企业贷很少是一个人签字的,如果公司也股东,那么得一起签字,如果没有股东,那么银行会找担保人进行签字,比如你配偶或亲戚朋友,担保人是作为第二还款来源,这些都是控制风险的行为。

摩根大通的数据显示,今年俄罗斯企业债平均收益率较美国公债收益率的差值已经扩大215个基点,而潜在CEMBI指数却几乎没有变化。

担保

如果是担保的话,银行一般将贷款人的账户剩余本金划拨后,剩余的差额向担保人追偿,比如贷款300万元,过世时,其账户里仍有50万元,那么银行划拨归还后,还差250万元的本金及利息则会向担保人追偿,由担保人赔付,后续担保人可以持待偿还单子去追索过世贷款人名下的资产。

(本文由中文网编译提供)

银行肯借你300万,在审核的过程中肯定有银行的风险把控,加上能在银行借款300万的,要么有资产抵押,要么自身条件不错,比如是经营生意的,根据你的企业经营情况和经营模式进行批款,而这两者,就算发生意外,也能把银行借出去的资金风险降低。

摩根大通资产管理部门的投资经理Zsolt
Papp表示,西方制裁的时间越长,就会有更多的俄罗斯企业被迫采用Gazprom的极端方式。

所以不管从哪个方向考虑,借款人在发生意外之前跟银行借款300万,银行也可以通过其他途径降低这笔贷款的风险,抵押贷可以拍卖资产,企业贷可以找担保人还款,只要企业正常经营,总有收入来源来支撑还款。

记者 Sujata Rao

多数分析师都认为即便俄央行出手援助,银行仍将陷入债务危机。

编译:王琛 发稿:王凤昌

俄央行数据显示,即便企业有充足的现金偿还2015年到期的债务,但是,2015年末之后一年内到期的债务仍有850亿美元。